Разгадывая секрет успеха управленцев, стоит смотреть не на решение, а на способ, который позволил к нему прийти. Маркетинг состоит в том, чтобы рассказать людям (или распространить среди людей) историю о ваших преимуществах, причем так, чтобы эти люди могли оценить такие преимущества. Просто занимайся тем, что любишь, и, что бы то ни было, сумеешь это продать.

Списание | Банками| Долгов | По Кредитам| Утро с Губернией GuberniaTV

Опубликовано: 12.10.2016

видео Списание | Банками| Долгов | По Кредитам|  Утро с Губернией  GuberniaTV

Главное на Радио России: что делать, если донимают коллекторы?

Неувязка «нехороших» долгов, которая предполагает сначала задержку возврата либо полный невозврат банковских кредитов физическими и юридическими лицами, не оставила русские денежные университеты в покое даже после мирового экономического кризиса 2008–2009 годов. Быстрее можно гласить о том, что она до поры до времени затаилась. Дело осложняется тем, что точных критериев беспристрастной оценки уровня проблемных долгов не существует: обычно, специалисты указывают величину, в два-три раза превосходящую показатель ЦБ. Все же аналитики далеки от пессимизма, оценивая сложившуюся ситуацию.


Списание | Банками| Долгов | По Кредитам| Утро с Губернией GuberniaTV

Более либо наименее достоверно найти количество «нехороших» долгов помогает таковой показатель, как уровень просроченной задолженности клиентов банка. По инфы, предоставленной Банком Рф, количество просроченных долгов в розничном кредитовании составило на 1 сентября 2014 года 607 миллиардов рублей. Вобщем, специалисты отмечают, что задолженность формируется по большей части за счет корпоративного кредитования.

Бум невозвращения по кредитам наблюдался летом 2008 года, предпосылкой стало падение цен на энергоресурсы. Осенью такого же года ситуация ухудшилась из-за кризиса ликвидности. В результате на 1 апреля 2009 года уровень просроченной задолженности в кредитном ранце банков составил более 3%. Специалисты констатируют, что на сегодня последствия мирового экономического кризиса преодолеть так и не вышло.

«Сам по для себя кризис «нехороших» долгов не ограничивался летом 2008 года, – вспоминает старший вице-президент Государственной службы взыскания Сергей Шпетер. – Речь может идти о более чем годовом упадке 2008–2009 годов. При этом резкий рост толики просроченной задолженности по кредитам физических лиц был зафиксирован по итогам 2009 года – 6,8%. По итогам 2008 года этот показатель составлял 3,7%. Потому более острая фаза кризиса неплатежей пришлась на 2009 год».

Сергей Шпетер считает, что последствия кризиса 2008 года были более либо наименее преодолены большинством фаворитов рынка. «Об этом свидетельствует бурный рост рынка кредитования начиная с 2011 года. Совладать с неуввязками посодействовали инструменты долгового регулирования: аутсорсинг задолженности, продажа долгов, реструктуризация, которая позволила вернуть платежеспособность заемщиков, ставших жертвами ухудшения экономической конъюнктуры в период кризиса. Возможно, с кризисом не смогли совладать банки, не следовавшие хрестоматийному подходу в формировании кредитного ранца и управлении им», – делает вывод эксперт.

Рассуждая о причинах кризиса «нехороших» долгов, управляющий активами УК «Фонд Магута» Платон Магута показывает на очень высшую доступность кредитов для заемщиков как до, так и после 2009 года. «При всем этом ни сами банки, ни заемщики не подсчитали, к чему приведет повышение долговой нагрузки, да еще с такими процентными ставками, которые предлагались по разным кредитам. В итоге неплатежеспособные заемщики оказались не в состоянии в один момент производить текущие платежи по займам, а новых кредитов им не давали из-за испорченной кредитной истории. В итоге текущую задолженность финансировать поновой не удавалось», – ведает Платон Магута.

Эксперт именовал сложившуюся ситуацию личным дефолтом. «Такая картина наблюдается в Рф и до настоящего времени: очень многие заемщики в банках очень закредитованы, равномерно это приводит к тому, что возникают просрочки по платежам, усугубляется кредитный портфель у многих организаций, – рассуждает Платон Магута. – Сразу Банк Рф начал проводить более жесткую денежно-кредитную политику, чтоб сдержать инфляцию (хотя бы на монетарном уровне) и приостановить девальвацию рубля (который с начала года обрушился более чем на 25%). Потому на данный момент уровень просроченной задолженности по потребительским кредитам уже превосходит 12%».

Опытом предотвращения трудности «нехороших» долгов со стороны больших заемщиков поделилась главный спец департамента стратегического планирования Государственного банка Грузии Тамар Цилосани. Эксперт поведала о том, что кредитная организация кропотливо инспектирует денежные характеристики компании перед выдачей ей займа. «Мы применяем скрупулезный подход к проверке клиента. Также для нас очень важен леверидж: часто заемщики берут кредиты в почти всех учреждениях, любые неожиданные
расходы оказывают влияние на их положение так, что они могут или закончить свое существование, или взять новые кредиты. Это делает делему. Принципиально, чтоб при анализе деятельности компании банки могли выяснить, сколько у нее кредитов в других организациях», – комментирует Тамар Цилосани.

Также, по словам профессионала, в Государственном банке Грузии проводят стресс-тесты для возможных больших клиентов: инспектируют платежеспособность с помощью моделирования ситуаций девальвации местной валюты, в критериях (естественно, тоже смоделированных) уменьшения общевалового продукта, конфигурации цен на отдельные категории продуктов. «Для нас важен соц анализ заемщика. Если идет речь о физическом лице, мы собираем данные о его семейном положении, вредных привычках. Эти меры очень эффективны, – отмечает Тамар Цилосани и остерегает: – Вызывает некую трудность у клиента, но существенно упрощает работу банка по предотвращению проблемных долгов финансовая отчетность и доказательство денежных данных. Время от времени банки выдают кредиты на основании непроверенной инфы. В результате клиент приходит снова – ему требуются еще кредиты. Банки понимают, что приняли на себя риск и вновь выдают заем. Схожее может обернуться неувязкой как для клиента, так и для всей банковской системы».

В предотвращении формирования «нехороших» долгов и в борьбе с ними банки больше полагаются не только лишь на чутье опытнейших кредитных менеджеров (человечий фактор), да и на современные программные решения. Так, одна из русских ИТ-компаний предлагает продукт, созданный для объединения разных систем отчетности. Благодаря комфортному интерфейсу хранилище систем отчетности позволяет усовершенствовать стратегию принятия решений о выдаче кредитов, минимизировать опасности.

Для работы с уже образовавшейся просроченной задолженностью создаются системы взыскания, предполагающие консалтинг в процессе коллекторской деятельности, аудит бизнес-процессов, объединение collection-приложений с системами телефонии, улучшение call-центров и других инструментов работы с проблемными долгами. Системы взыскания позволяют хорошо сегментировать заемщиков банка (что понижает денежные издержки кредитной организации), поменять опции программки и приспособиться таким макаром под каждого раздельно взятого клиента. Также системы дают возможность выслеживать деяния банковских служащих, работающих с «нехорошими» долгами, что важно и с точки зрения собираемости задолженности, и исходя из убеждений поддержки репутации банка.

В ликвидации проблемной задолженности помогают и такие автоматические решения, как SMS-информирование, мобильные приложения, созданные для выездных профессионалов банков. А именно, одна из русских компаний разработала продукт, дающий кредитным организациям возможность созидать досье клиента, историю взаимодействия с ним по поводу просроченной задолженности. С помощью приложения можно уточнить адресок заемщика, выстроить маршрут выезда к нему, изучить уже примененные меры воздействия в связи с образованием долга.

Говоря о структуре ранцев русских банков, специалисты считают, что неувязка «нехороших» долгов преодолима. «Во-1-х, девальвация рубля сделала рублевые кредиты платежеспособными даже для наименее надежных заемщиков. Во-2-х, у Банка Рф более чем довольно ресурсов для поддержки банковского сектора в случае кризисной ситуации, – перечисляет Платон Магута (УК «Фонд Магута»). – В конце концов, в-3-х, трудности пока появляются у маленьких и средних игроков, которые не являются системообразующими, их уход с рынка не изменит фактического положения вещей».

Но, как отмечает спец, если не сделать меры уже на данный момент, негативная тенденция будет только усиливаться, что может привести к появлению «пузырей» на кредитном рынке и кризису в секторе. И в этом с ним согласны другие опрошенные NBJ эксперты, которые в доказательство собственных выводов ссылаются на мировой опыт: запущенная либо игнорируемая неувязка «нехороших» долгов имеет обыкновение обостряться в самый неподходящий момент.  

Филип ГАДЖЕН, партнер, генеральный директор ООО «Оливер Вайман»

В текущее время русские банки столкнулись с трилеммой – фондирование, капитал и рост издержек. Оптимизация банковского баланса и аллокация капитала без лишнего роста издержек станут главными факторами для защиты своей толики рынка и прибыльности в течение последующих 2-3 лет.
Таковой подход востребует от банков развития 3-х основных направлений: